“1月以来，我们迎来了销售高峰，特别是一些高品质的苹果礼盒都脱销了。预计春节前夕能挣十几万。”最近，山东省临沂市蒙阴县的苹果种植户牛庆花忙得团团转。春节前夕，她在淘宝、抖音等电商平台做直播打开销路，并在手机上从网商银行获得“秒贷秒批”的信用，支付包装、物流等环节的成本。

　　牛庆花是网商银行服务农村小微的一个缩影。2月3日，2024年中央一号文件发布，明确提出“发展农村数字普惠金融，推进农村信用体系建设”，强化对信贷业务以县域为主的金融机构货币政策精准支持，完善大中型银行“三农”金融服务专业化工作机制，强化农村中小金融机构支农支小定位。

　　据网商银行农村金融事业部总经理张成柱透露，该行每年新增的用户中，近8成第一次申请到银行，因此在央行里征信系统里留下了纪录，为获得更充分的金融服务打下基础。

　　“普惠”是网商银行服务农村用户最鲜明的特色。2023年，网商银行服务的种植户中，近8成种植面积在10亩以下。“他们是以往金融服务难以服务的‘毛细血管’，多数人实际支付利息不到100元。”张成柱介绍。

　　通过数字技术，网商银行也为三农用户带来新的服务方式。没有线下网点，每部手机就是一个银行网点。农户手机点一点，就能秒到账，还能随借随还。此外，在线下银行网点停止营业的晚上，他们依然能获得便捷灵活的金融服务。

　　金融兴，产业兴，进而乡村兴。本地农民，带动了农民致富与家乡经济发展。此外，截至2023年11月底，网商银行已为4位“全国十佳农民”提供总计270万元的免息，支持他们发挥乡村振兴的“头雁”效应。

　　农户融资难、融资贵，很大原因在于农户缺乏抵押和担保，且需求呈现”期限短、金额小、频率高“等特征，金融机构往往因为难以评定农户的信用情况，而无法提供金融服务。

　　为了提升农村金融的覆盖率和满足度，网商银行将卫星遥感技术应用于小微金融，推出“大山雀”风控系统。

　　对于多数农民来说，最大的资产就是地里种的庄稼。“大山雀”通过卫星遥感识别农户的耕地面积、种植作物及长势，再运用深度学习等AI技术解析卫星图像，同时结合气候、地理位置、行业景气度等因素，预估产量和产值，给予农户精准的授信和合理的还款周期。

　　“将农户的庄稼通过数字化，变成数据资产，再成为信贷的依据，大山雀在解决农户问题的同时，不失为农村信用体系建设的一个补充。”张成柱告诉记者。

　　经过3年技术攻坚，目前，“大山雀”可以识别水稻小麦玉米、苹果等15个农产品品类，识别准确率在93%以上，覆盖了全国31个省（自治区、直辖市），服务超过150万种植户。

　　中央金融工作会议谋定发展蓝图，提出做大科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。农村数字普惠金融，是题中之意。而中央经济工作会议一如既往的重视“三农”发展，创新数字金融服务，可有效促进农业产业发展，激活乡村活力。

　　“在政策与社会影响之下，农村金融将迎来新发展。网商银行将持续升级“大山雀”系统，拓展识别品种、扩大卫星遥感识别品类及用户范围。”张成柱表示。